Ако наскоро са ви отказали кредит заради лоша кредитна история, не сте сами. Все повече клиенти се обръщат към нас заради отказ за отпускане на ипотечен кредит, след сключен предварителен договор за покупка на имот или отказ от потребителски кредит или друго финансиране, поради наличие на много стар кредит, погасен по давност или наличие на данни за задлъжнялост на техен наследодател или съдлъжник. Други просто не желаят да продължават с етикета “рисков клиент”.
Макар и сложен, процесът по заличаване на лошо ЦКР е възможен. С правилна стратегия и своевременна юридическа помощ, може да започнете на чисто.
Какво представлява ЦКР и как се създава “лошо ЦКР”?
Централният кредитен регистър (ЦКР) е организирана и поддържана от Българската народна банка (БНБ) информационна система за кредитната задлъжнялост на клиентите към банките и финансовите институции, към платежните институции и дружествата за електронни пари.
Институциите подават информация към Централния кредитен регистър ежемесечно до 15-о число на месеца, следващ отчетния (чл. 10, ал.3 от Наредба № 22 на БНБ за ЦКР). Тази информация остава видима за период от 5 години.
Необслужваните кредити или множество кредити към различни институции формират вашата лоша кредитна история(лошо ЦКР), която ви представя пред банки и финансови институции, като некоректен платец. Всяко просрочие, промяна или неизпълнение на договорно задължение, корекции в дължимите суми, прехвърляне на дълга към колекторски фирми, се отразяват в профила ви. Дори да сте съдлъжник или поръчител по кредит, който не се обслужва, вие също ще бъдете отбелязани в ЦКР.
По-долу ще разгледаме възможните решения, които могат да ви помогнат да заличите лошото ЦКР и да възстановите финансовата си надеждност.
1.Проверка на кредитната история
Преди да предприемете каквито и да действия е важно да направите справка в ЦКР. Така ще разберете какво точно е вписано и дали записите отразяват реалната ви финансова ситуация. Можете да заявите справката към БНБ лично или чрез пълномощник, на място или електронно. Получаването й става на хартиен носител или по електронен път. Повече информация за получаване на справката по електронен път можете да намерите в уебсайта на БНБ. За справката се заплащат такси съгласно Таксите на Централния кредитен регистър.
2.Корекция на грешни или остарели записи
Ако от справката се установи, че в регистъра има некоректни или вече неактуални данни, може да поискате корекция. За целта се подава писмено искане до кредитора, който е подал информацията. (Чл. 24 от Наредбата) В срок до 7 работни дни от получаване на заявлението той е длъжен да го разгледа и да даде писмен отговор, а ако установи грешка – да я коригира.
В случай на отказ или липса на отговор, следва да се премине към юридическо действие, което включва сезиране на БНБ или съдебна защита на вашите права. Адвокат с опит в банковото право може да бъде ваш ключов съюзник в това начинание.
3.Съдебен иск за недължимост на сумата
Доста чести са случаите в нашата практика когато кредитът е погасен по давност, но продължава да фигурира в ЦКР. Давността за кредитите е 5 години, считано от датата на падежа или от предсрочната изискуемост.
Ако сте в подобна ситуация, имате два варианта:
- Да изпратите писмено искане до кредитора за заличаване на данните за погасения кредит.
- Ако няма отговор или последва отказ – да подадете отрицателен установителен иск в съда. Давността не се прилага служебно, поради което е необходимо да се предяви иск. Именно отрицателният установителен иск е пътят, по който задължението би било признато за погасено по давност. След отмяната на чл. 24, ал. 4 от Наредба № 22 от 16.07.2009 г. за Централния кредитен регистър, който се е считал за нормативно установен специален иск, ищецът няма друга правна възможност да установи недължимост на вземането си, респективно да има път, по който това да се отрази в ЦКР. В този смисъл е съдебната практика (Решение № 1156 от 29.07.2025 г. по гр. д. № 2146 / 2025 г. на Районен съд – Плевен)
Когато се предявява иск е от съществено значение адвокатът да изготви добре аргументирана искова молба. В нея той трябва ясно да посочи сумата, която се оспорва, нейното основание и периодът за който се отнася претенцията. Това е изключително важно за редовността на исковата молба и за възможността съдът да се произнесе по предявения иск.
Правилното формулиране на исковата претенция увеличава шансовете за успешен изход на делото.
Съдебната процедура в някои случаи може да бъде доста сложна особено при такива в които клиентите не разполагат с пълната документация по кредита. Причини за това могат да са различни – кредитът е много стар и кредитополучателят не пази книжата, клиентът е наследник на длъжника или негов поръчител. В такива случаи адвокатът трябва да поиска събиране на доказателства, които да позволят идентифициране на задължението.
В хода на делото съдът разглежда въпросите кога е изтекла погасителната давност по задължението, кога е началният момент от който е започнала да тече давността, спирана или прекъсвана ли е тя. Именно затова е изключително важно в процеса да участва адвокат, който да анализира фактите, да приложи съответната правна уредба и да защити интересите ви по убедителен и доказуем начин пред съда.
3.1. Последици от решението на съда
Ако съдът уважи иска с влязло в сила решение, настъпват следните последици:
- Кредиторът повече не може да търси от вас задължението. Докато съдът не се произнесе официално и не установи, че задължението е погасено по давност кредиторът може да продължава с претенциите си спрямо длъжника. Влязлото в сила съдебно решение прекратява всякакви претенции за събиране на задължението.
- Прекадяване на изпълнителното дело. Ако за събиране на вземането е образувано изпълнително дело, то следва да бъде прекратено поради отпадане на дълга.
- Записът се заличава от ЦКР, което подобрява кредитния ви профил. Ако клиент оспори по съдебен ред данни, които се съдържат за него в ЦКР, институцията, която е въвела данните в регистъра следва да подаде информация към БНБ за влязлото в сила съдебно решение по спора.
- Възстановяване на разноските за делото – При успешен изход на делото съдът осъжда кредитора да ви заплати разходите, които сте направили (адвокатски възнаграждения, държавни такси и др.).
- Право на обезщетение за вреди – Длъжникът може да търси обезщетение когато кредиторът не зачете влязлото в сила съдебно решение и въпреки това продължи да изисква изплащане на задължението или да го третира като все още дължимо. Подобно поведение може да води до неблагоприятни последици за длъжника – включително, но не само блокиране на достъп до финансиране, влошаване на кредитен рейтинг, стрес, напрежение или други материални и нематериални вреди.
4.Защита на личните данни
Всеки гражданин, чиито данни се съхраняват в регистъра, разполага с пълен достъп до тях и може да упражни правата си съгласно Регламент (ЕС) 2016/679 (GDPR). Това включва правото на корекция, ограничаване на обработването, изтриване на данни („правото да бъдеш забравен“) и преносимост на личната информация.
Когато задължение е погасено по давност и това е установено по съдебен ред, кредиторът следва да подаде съответните данни към БНБ след което да престане да подава информация за лицето в ЦКР в изпълнение на изискването на чл.17, пар.1 буква „а“ от Регламента. Ако кредиторът не премахва записа от регистъра доброволно, длъжникът има право да предприеме правни действия, включително да подаде искане за заличаване на личните данни или да претендира обезщетение за вреди
Защо юридическата помощ е важна?
Заличаването на лошо ЦКР често изисква:
- Прецизна формулировка на исканията;
- Познаване на давностните срокове и задължения на кредитора;
- Доказателства, които да подкрепят вашата позиция;
- Правна защита в съдебен процес при нужда.
Адвокат ще прецени шансовете ви, ще изготви документацията и ще поеме комуникацията с институциите – спестявайки ви време, стрес и рискове.
В нашата адвокатска кантора имаме опит с реални случаи на успешно заличаване на лошо ЦКР. Подхождаме индивидуално към всеки клиент и предлагаме:
- Справка и анализ на профила в ЦКР
- Оспорване на некоректни или стари данни
- Подаване на официално искане или жалба
- При нужда – завеждане на съдебен иск
- Защита по изпълнителни дела
- Защита по GDPR
Ако желаете професионална помощ при изчистване на ЦКР не се колебайте да се свържете с нас.
Свържете се с нас за консултация
Автор: адвокат Нина Веселинова
Последна актуализация: 31.07.2025г.
